Ya sea que trabaje con una sola PYME o con cientos, sin duda se enfrentará a algún tipo de riesgo o desafío que afectará su capacidad para atender sus solicitudes de préstamo o generar suficiente flujo de caja para sostener su negocio. Como resultado, los prestamistas deben prestar mucha atención a lo que hace que las pymes sean atractivas para los prestatarios (como su velocidad de crecimiento, bajos requisitos de capital, etc.), así como a los riesgos potenciales (como reclamar multas si no se cumplen los objetivos).
Riesgos y desafíos
Cuando se trata de prestar dinero a pequeñas y medianas empresas, es fundamental comprender los riesgos. Ejemplos de tales riesgos incluyen incumplimiento de pago de préstamos, condiciones macroeconómicas adversas y cambios en los mercados crediticios.
flujo financiero
Pueden surgir problemas de flujo de efectivo cuando se presta a pequeñas empresas. Cuando solicita un préstamo, generalmente acepta seguir un programa de pago establecido dentro de un marco de tiempo establecido. Debido a las multas y sanciones por mora, el prestamista puede tomar medidas adicionales, como la ejecución hipotecaria de su casa o la confiscación de su propiedad, si no puede pagar sus cuentas a tiempo.
Asegúrese de que su empresa genere suficientes ingresos para pagar el préstamo y le deje suficiente efectivo disponible para cubrir cualquier gasto o pérdida inesperados. Examine los ingresos mensuales generados para predecir el flujo de caja necesario para pagar deudas y otros gastos. También debe evaluar sus procedimientos de cuentas por cobrar para mejorar los términos de pago y cerrar cualquier brecha de flujo de efectivo.
riesgo crediticio
En relación con los préstamos para PYMES, una variedad de factores pueden contribuir al riesgo crediticio, incluido el tamaño y la condición financiera de las PYMES, la capacidad de pagar los préstamos, los riesgos específicos de la industria relacionados con las condiciones económicas volátiles y el medio ambiente, y los riesgos políticos regionales. Los prestamistas que deseen reducir su riesgo crediticio mientras buscan oportunidades de préstamos para PYME deben realizar evaluaciones exhaustivas y hacer la debida diligencia con los posibles prestatarios antes de desembolsar los fondos.
Las técnicas comunes incluyen el análisis cuidadoso de los estados financieros de varios años de cada solicitante, la obtención de garantías personales de los dueños de negocios y la verificación de los informes de crédito en busca de información negativa.
riesgo de tipo de interés
Uno de los riesgos más importantes asociados con los préstamos de deuda a las PYME es el riesgo de tasa de interés. A medida que las tasas de interés más altas elevan el costo de los préstamos, es posible que las empresas no capitalicen completamente sus oportunidades potenciales. Como resultado, es esencial comprender los riesgos potenciales asociados con las tasas de interés fluctuantes y cómo pueden afectar sus operaciones comerciales.
Las empresas deben saber que los préstamos de tasa fija brindan más estabilidad porque la tasa de interés permanece constante durante la vigencia del préstamo, incluso si cambian otras tasas de interés del mercado. Por otro lado, los préstamos de tasa variable pueden proporcionar una mayor flexibilidad de pago y permitir que las empresas aprovechen las tasas de interés más bajas tan pronto como estén disponibles en los mercados económicos.
Estrategias para superar riesgos y desafíos
Lidiar con los préstamos de deuda a las PYME puede presentar una serie de riesgos y desafíos para las pequeñas empresas. Es importante que los dueños de negocios sean conscientes de estos riesgos y desafíos y desarrollen estrategias para abordarlos.
Crear una línea de crédito
Una línea de crédito, también conocida como línea de deuda renovable, es un tipo de préstamo que permite a los prestatarios pedir dinero prestado hasta un límite de crédito específico durante la vigencia del préstamo.
El monto del préstamo y la tasa de interés están determinados por los ingresos anuales de su empresa, la deuda pendiente y la capacidad de acceder fácilmente a fuentes de financiamiento adicionales. Es fundamental monitorear las operaciones comerciales y realizar un seguimiento de los esfuerzos que pueden conducir a posibles necesidades de financiación al utilizar esta estrategia.
Además, la creación de planes de pago basados en hitos puede ayudar a reducir el riesgo al establecer expectativas sobre cuándo vencen los pagos o pedir dinero adicional a los prestamistas.
seguro de garantía
La garantía generalmente se refiere a un activo u otra forma de garantía que puede garantizar un préstamo. Tener una garantía generalmente mejora las condiciones de préstamo, pero también conlleva algunos riesgos. Comprender los tipos de garantías que se aceptan, como bienes raíces, equipos comerciales e inventario, puede ayudar a reducir el riesgo y facilitar la obtención de un préstamo en términos favorables que cumplan con sus objetivos comerciales.
Si no puede proporcionar una garantía adecuada, el prestamista puede requerir un garante personal, un tercero, generalmente un director o accionista, para firmar su acuerdo de responsabilidad y declarar que si su empresa incumple, asumirá la carga del pago de la deuda.
Comprender los términos del préstamo
Cada prestamista tendrá su propio conjunto de requisitos que deben cumplirse antes de considerar a un solicitante de préstamo comercial, incluida una verificación de crédito. Asegúrese de comprender completamente lo que se requiere para obtener la aprobación, teniendo en cuenta sus objetivos y desafíos específicos.
Además, para evitar sorpresas más adelante, es fundamental que esté al tanto de cualquier costo adicional asociado con la deuda. Según la política del prestamista, estos costos pueden incluir tarifas de inicio, tarifas de cierre, tarifas de servicio continuo u otros costos.
Obtener asistencia legal puede ayudar a aclarar los acuerdos ofrecidos, asegurando que todas las partes involucradas estén conscientes de sus derechos y responsabilidades mientras brindan la protección que tanto necesitan en caso de que surjan circunstancias imprevistas, como multas por pago atrasado, entre otras, durante el proceso de préstamo. .
Conclusión
Al asumir una deuda adicional con un préstamo para pymes, los propietarios de empresas pueden reducir el riesgo de quiebra siguiendo estos pasos. Hacer una investigación exhaustiva antes de hacer cualquier promesa es una buena manera tanto para los propietarios de negocios como para los prestamistas de garantizar el éxito a largo plazo.
